Please disable Ad Blocker before you can visit the website !!!
Tahmini Okuma Süresi: 4 dk.

Kredi Yapılandırma Nedir, Nasıl Yapılır?

Arif Cabar   ·  12 Ocak 2021   ·  

Tüketiciler almış oldukları kredilerin borçlarını yeni koşulları göre tekrar düzenletebilirler. Bu işleme kredi yapılandırma denir. Kredi yapılandırma işlemi ile tüketicilerin çektikleri kredilerin toplam borcu ve/veya aylık ödemeleri azalabilir.

Kredi yapılandırması 2 durumda yapılmaktadır:

  1. Piyasa faizleri düştüğünde kredinin toplam borcunu azaltmak amacıyla kredi borcunun yeni faiz oranlarıyla tekrar hesaplanarak yeni ödeme planı çıkartılması,
  2. Tüketiciler kredi ödemelerini yapmakta zorlandığında, kredi ödemelerinin, bütçeye uygun hale getirmek amacıyla, tekrar düzenlenmesi.

Bu yazımızda mevcut krediyi yeni piyasa faizlerine göre yeniden yapılandırma hakkında bilgiler vereceğiz.

Kredi yapılandırma aslında yeni faiz oranlarından kredi kullanarak bununla eski kredinin kalan borcunun kapanması işlemine dayanıyor. Bu şekilde tüketiciler toplam borçlarını azaltarak aylık ödemelerini ya da isterlerse kredi vadelerini düşürebiliyorlar.

Bankanız Yapılandırma Yapıyor Mu?

Öncelikle, kredinizi çektikten sonra kredi faizlerinde bir düşüş olduysa kredinizi yeni faiz oranlarına göre yapılandırabilmeniz için bankanızın yapılandırma yapıyor olması gerekiyor. Bankaların yapılandırma yapmaları zorunlu olmamakla birlikte yapanlar da yapılandırma için farklı faiz oranları kullanabiliyor.

Bankaların yapılandırma faiz oranları bazen piyasa faizleri düşse bile düşmeyebiliyor. Bunda piyasa koşulları etkili oluyor. Bu yüzden faiz oranları düştüğünde öncelikle kendi bankanız ile görüşerek yapılandırma yapıyorlar mı yapıyorlarsa avantajlı faiz oranı sunuyorlar mı kontrol etmelisiniz.

Her banka dönem dönem aldığınız kredi türüne göre yapılandırma, borç transferi gibi araçlarla çeşitli kampanyalar düzenlemektedir. Bunları takip ederek mevcut kredilerinizde bir iyileştirme yapıp yapamayacağınızı araştırmaya özen gösterin.

Kredi Yapılandırma Yaparken Nelere Dikkat Edilmeli?

Eğer kredi çekmiş olduğunuz banka yapılandırma için uygun faiz oranları sunuyorsa bu durumda yeni faiz oranına göre kredi yapılandırması yaparsanız avantajınız olup olmadığını araştırmalısınız.

Bazen faiz oranları düşse bile kredi yapılandırma işlemi avantajlı olmayabiliyor. Bu durumun bir kaç nedeni var:

  • Kredi borcunuz ve vadesi ne kadar düşük ise kredi yapılandırmasının avantajlı olma olasılığı o kadar azalıyor. Konut kredisi gibi yüksek borç ve vadeli kredilerde yapılandırma genellikle daha avantajlı olmaktadır.
  • Mevcut kredinizin ödemelerini ne kadar fazla süre yaptıysanız kredi yapılandırma avantajınız da o oranda azalıyor; çünkü hem yapılandırma anına kadar daha fazla faiz ödemiş oluyorsunuz hem de zaman geçtikçe yapılandırma yapacağınız anapara azalıyor.
  • Yapılandırma yaparken oluşan masraflar yapılandırma yaparak elde edeceğiniz avantajları ortadan kaldırabiliyor. Kredi yapılandırma sırasında bankadan bankaya değişmekle birlikte aşağıdaki masraflar alınabiliyor.
    • %2‘ye kadar erken kapama cezası
    • Yeni kredinin dosya vb. masrafları
    • Diğer komisyon ve ücretler
  • Faiz oranlarındaki düşüşün az olması kredi borcunuzun azalmasına sınırlı etki etmektedir. Faiz oranlarından 15-20 puanlık düşüş genellikle kredi borcunda fazla bir değişime neden olmazken en az 30-40 puanlık düşüş kayda değer bir avantaj sağlayabiliyor.

Bilgi: Eğer çalıştığınız banka dışında başka bir banka yapılandırma için daha uygun koşullar sunuyorsa yeni kredinizi o bankadan çekebilir ya da borç transferi yapabilirsiniz.

Kredi Yapılandırması Yapmak Avantajlı Mı?

Kredi yapılandırması yapmaya karar verdiğinizde öncelikle krediyi kullandığınız bankaya giderek yapılandırma yapmanız durumunda kalan kredi borcunuz ile yeni masraflar da dahil toplam ne kadar borcunuz çıktığını ve belirlediğiniz vadeye göre ne kadar aylık ödemeniz çıkacağını öğrenin.

Daha sonra diğer bankalar ile görüşerek bankanızdan öğrenmiş olduğunuz toplam borcunuz kadar kredi kullanmanız ya da borç transferi yapmanız durumunda yine belirlediğiniz vadeye göre ne kadar aylık ödemeniz çıkacağını öğrenin.

Bankaların tüm tekliflerini karşılaştırdığınızda belirlediğiniz vadeye göre aylık ödemenin en az olduğu banka en avantajlı yapılandırma sunan banka olacaktır. Yeni kredinizi bu bankadan çekip önceki bankadaki borcunuzu kapatarak daha az aylık ödemeye kavuşabilirsiniz.

Dikkat! Sadece faiz oranına bakarak kredi borcunuzu yapılandırmaya çalışmayın. Faiz oranı düşük olup masrafları yüksek bir yapılandırma avantajlı olmayabilir.

Arif Cabar

Uludağ Üniversitesi Maliye bölümü mezunu. Bir kamu kurumunun finans yönetimi biriminde uzman olarak görev yapıyor. 7 yıldır yarı zamanlı trader. Bilgi, düşünce ve tecrübelerini paylaştığı bu blogda trading üzerine yazıyor.

Bir cevap yazın